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機器人幫你理財,靠譜么?

2016-05-17 07:05 性質:轉載 來源:新快報
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“智能投顧”時代起步,多家互聯網金融平臺熱推概念但整體尚未成熟近期多家互聯網金融平臺推出了“機器人理財”概念,涵蓋P2P、基金、證券等多個領...

“智能投顧”時代起步,多家互聯網金融平臺熱推概念但整體尚未成熟

近期多家互聯網金融平臺推出了“機器人理財”概念,涵蓋P2P、基金、證券等多個領域。用戶只需在APP中輸入年齡、風險偏好、財務狀況等個人情況,理財模型就會自動匹配相應的投資組合,并對應列出可購買的理財產品。京東金融CEO陳生強表示,智能投資顧問主要幫投資者做三件事,即資產配置、產品優選和策略再平衡。這類模式將原本高凈值用戶才能享受的金融服務搬到了線上。問題是,尚在萌芽期的“智能投顧”,客戶愿意相信嗎?

低門檻實現私人專屬金融服務

傳統的私人財富管理服務為高凈值用戶提供一對一的管家式理財咨詢,但投資門檻低則100萬元,高則上千萬,這都是高凈值人群的專屬金融服務。智能投顧服務把門檻降低,并且將原本由人工提供的投資顧問服務自動化、產品化。與P2P產品類似,線上的智能投顧服務低門檻,一般100元即可開始投資。

經過之前P2P、股市的“教育”,一部分用戶開始接受“投資單一的資產無法規避突如其來的風險,想要獲得相對穩定、可靠的收益,就需要進行多元的資產配置”的理念,這也是智能投顧服務能夠被接受的基礎。

據了解,如京東金融、螞蟻聚寶、微眾銀行等已經開始布局。此外,國內多家P2P平臺亦有所行動。據盈燦咨詢資料顯示,目前已經有十多家互聯網金融平臺及金融科技公司配置了機器人理財工具,例如積木盒子、懶財網等。智能投顧的投資邏輯首先是基于大數據搭建金融模型并不斷優化,從而根據用戶的收益和風險偏好提供個性化資產配置方案。

對于用戶的資產配置是一項長期的服務。“中國的居民在長期財富管理上還需要更多的市場教育。目前市場中給用戶提供的更多的是短期理財產品,實際上消費者在財富管理上更加需要能夠帶來長期財富增值的產品。”陳生強對新快報記者表示,在財富管理領域,依托金融科技基礎,京東金融通過逐步打造量化投資平臺、智能機器人投資顧問平臺等,為用戶做長期資產配置方面的服務,“既包括本地的資產配置,也包括全球化的資產配置。”

追求“最優組合”而非高收益

智能投顧會給用戶提供一整套的資產配置策略,其背后遵循的邏輯是“在用戶的風險承受范圍內給出資產配置的最優解”。所謂“最優解”就是對風險和收益的平衡,而不是單純的追求“高收益”。

此外,還需要具備根據市場變化,實時調整資產組合的能力。“當經濟數據或資產表現數據發生比較明顯的變化時,智能投顧系統會發起調整資產配置的請求,并擬合出新的收益曲線,由用戶決定是否要更改配置。”積木盒子智能投顧項目負責人鄭毓棟介紹說。當然,他表示,用戶也可以自己調整資產配置。調整后機器也會擬合出一個收益率曲線,讓用戶判斷是否接受。

此外,最優組合還可以做到分散投資,特別是資產大類的分散,而非理財產品維度上的分散。陳生強指出,“為用戶配不同的個股、不同的ETF基金等都不是真正的分散投資,因為這樣無法避免系統性的風險,比如股市崩盤。而大類資產之間的相關度低,甚至一些大類資產間存在負相關,這樣才能通過調整投資配比來獲得比較穩定的收益。”

不過,目前國內智能投顧行業尚在萌芽期。懶財網CEO陶偉杰對新快報記者表示,如果僅考慮投資收益與流動性需求兩個指標的匹配,理財機器人已經具備了在瞬息間幫助上百萬投資者做出最優資產配置的能力,但這對于真正的人工智能理財而言只算剛走完了0到0.1的距離。“未來的智能理財還需要將風險性、流動性和收益性都納入到機器人的‘思維’之中,讓機器人比你更了解‘如何使用你的錢包’,人工智能理財的進化之路仍然任重道遠。”

記者親測

A

京東金融App

評估問卷核心內容:年齡、投資本金、在該平臺投資金額占總投資額比例、投資期限、最大能承受的損失風險、期望回報利率。

判斷結果:聰明睿智型,即知道風險與收益相伴而生的道理,在承受不多風險下要求與之匹配的收益。

投資建議:7%投資股票基金、15%投資債權基金、7%投資定期理財,5%投資票據理財、61%投資固定收益理財、5%投資京東小金庫。

優缺點:投資建議細致,具體細化到哪類產品,比如7%投資股票基金、15%投資債權基金,并沒有籠統地概括為22%投資基金;但京東金融只是作為通道,其推薦的項目投資人最終還是需要自己辨別風險。

B

平安一賬通App

評估問卷核心內容:年收入、最關注投資金額還是期限還是利率、投資策略偏向收益最大化還是風險最低化亦或者兩者兼得、組合投資虧損后如何取舍。

判斷結果:平衡型,即渴望較高的投資收益,但又不愿承受較大的風險,可以承受一定的投資波動,但希望自己的投資風險小于市場整體風險,因此需要在配置中關注對于風險的對沖。

投資建議:四種選擇,即“最賺錢、最流行、最懂你、最像你”。最賺錢的選擇即是在這種組合中可能獲得最高收益;最流行即一賬通中最多用戶選擇的組合;最懂你即是根據用戶大數據推薦的產品;最像你即是跟你風險偏好一致的投資人選擇什么產品。以“最賺錢”為例,產品組合建議為25%投資活期理財類、20%投資固定收益產品、15%投資債券、40%投資權益類產品。

優缺點:背靠平安集團,項目端優勢明顯,此外,其“財富健康體檢”功能可以全面了解自己的財務狀況,包括保險、還貸能力、投資分布等情況;但是資產配置比重有些集中,比如建議40%的資金投資權益類產品。

市場觀察

配置產品種類較少 智能投顧尚不成熟

記者體驗發現,雖然不少APP都宣稱是“智能投顧”,但卻與嚴格意義上的“智能投顧”相去甚遠。最直觀的感受就是資產配置的品類較少。目前大多數“智能投顧”APP都停留在為用戶提供簡單的資產配置,只是簡單通過在流動性和收益之間進行智能調節來提高用戶的理財效率。

零壹財經發布的《一站式互聯網理財研究報告》就認為,智能投顧目前對于理財用戶尚不成熟,對用戶本身的刻畫存在困難;基礎產品不夠豐富、現有資產的風險相關性強,真正有效的資產配置模型不易開發;產品獲取渠道不暢通,購買跨品類產品的技術成本較高。

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